一年一度的國際兒童節(jié)即將來臨,也是不少家庭考慮為孩子投保的時節(jié)。專家針對兒童成長的特征和家庭需求給出了以下建議。
兒童投保六大優(yōu)勢
中荷人壽的保險專家介紹,兒童保險主要包括意外傷害保險、健康醫(yī)療保險、教育儲蓄保險和投資理財保險等四類。兒童在投保時具有六大投保優(yōu)勢。
一是保費便宜。壽險費率的一般規(guī)律是同一個險種被保險人年齡越小,所繳保費就越便宜,所買的保險就越劃算。兒童人群的年齡則正處于保費最便宜的階段。
二是承保容易。按照壽險公司的承保規(guī)定,無特殊原因,兒童投保是無需體檢的,也不會因身體健康狀況被拒?;虮灰蠹淤M,這就使得承保更加容易、快速。
三是選擇面廣。有的壽險產(chǎn)品對年齡偏大的人群是亮“紅燈”的,需要體檢、加費或者拒保,而對年齡偏小的兒童卻沒有限制,所以兒童在投保時選擇險種的機會就更多一些。
四是易于組合。由于選擇面廣、限制條件少,在投保兒童保險的時候,可以結(jié)合家庭收入情況、根據(jù)需求選擇適合的險種;也可以進(jìn)行組合,以使保障更加全面,保險更加實用。
五是手續(xù)簡便。父母作為投保人為兒童投保時,無需過多地與被保險人商量投保什么保險、投保多少保額,也無需被保險人簽名,從而大大簡化了投保的手續(xù)。
六是“保費豁免”。有的保險公司的兒童保險具有“保費豁免”功能,或另有“附加豁免保費保險”條款。專家建議,投保兒童險的家長不要小看這類功能或者附加條款的意義,因為一旦投保人(父親或母親)不幸身故或因規(guī)定的原因喪失繳費能力時,有了“保費豁免”,保險公司將免去投保人從此之后所要繳納的保費,也意味著為孩子的未來保障多上了一重安全鎖。
■投保兒童險
四項基本原則
量力而行,先大人后小孩
給孩子買保險,應(yīng)該量力而行,切忌各個家庭相互攀比,也要注意家庭投保的原則是“家長為主,孩子為輔”。
保險的目的是實現(xiàn)家庭對于整體財務(wù)風(fēng)險的規(guī)避,一般來說,是在保證家長有一個合理的保險投入后再對孩子進(jìn)行適量的保險投入。否則,一旦家長出現(xiàn)風(fēng)險,孩子是沒有繳費能力的,即使購買了具有豁免條款的兒童保險,其保險保障的意義也將大打折扣。
繳費期不宜太長,分年齡段投保
孩子的成長期相對成人來說是比較短暫的,孩子在成長的不同階段都會表現(xiàn)出不同的需求,所以應(yīng)選擇繳費期限與之相適合的保險,繳費期限是越靈活越好,比如年繳、2年繳等。這樣在孩子長大之后,可以將保險種類做適當(dāng)調(diào)整,不耽誤對于孩子的保障。
一、0-6歲兒童意外險組合為主
中德安聯(lián)統(tǒng)計的理賠數(shù)據(jù)顯示,在0-18歲兒童的理賠案件中,意外醫(yī)療費用補償和疾病醫(yī)療費用補償類型的理賠案占比超過70%。0-6歲兒童因疾病發(fā)生理賠的比例最高,占比超過80%,且其中將近一半的理賠原因是支氣管炎和肺炎。
中德安聯(lián)的保險專家建議年輕的家長,在考慮為嬰幼兒購買保險時,要多考慮健康風(fēng)險,多側(cè)重醫(yī)療保障功能。一般來說,新生寶寶出生7天后即可以進(jìn)行投保。目前市場上的意外傷害醫(yī)療保險和住院費用醫(yī)療保險往往是以附加險的形式銷售的,中德安聯(lián)的保險專家建議年輕的父母在為小寶寶投保時,可以選擇一份物美價廉的意外傷害保險作為主險,同時附加意外傷害醫(yī)療保險和住院費用醫(yī)療保險,這樣的保險組合不但保障比較全面,而且更經(jīng)濟實惠。
二、7-18歲教育金為主
理賠數(shù)據(jù)顯示在0-18歲的理賠案件中,7-18歲的人群發(fā)生理賠的總體比例顯著降低,僅占比13%,且多為外傷所致。也就是說,隨著孩子不斷成長,身體日益強壯,健康風(fēng)險隨之明顯降低。
中德安聯(lián)的保險專家建議,在這一階段的家長可以側(cè)重考慮用少兒險為孩子開始儲備教育基金。教育金類兒童險的主要優(yōu)勢在于為孩子儲備一筆足額教育基金的同時,還能夠為孩子提供一份中長期的保障,更可以提供“保費豁免”這一獨特的保障。專家介紹,作為主要繳費力量,家長投保兒童險時都應(yīng)考慮購買一份保費豁免附加險,來確保一旦家長發(fā)生不幸的情況下,給孩子的保險保障仍繼續(xù)有效。
保障期要相對較長
孩子的成長需要保險時刻的關(guān)懷保障。所以,保險額度并不一定要很高,但是要能夠伴隨孩子度過成長的每一個關(guān)鍵階段。經(jīng)濟條件允許的話,保障期以到18歲為宜。
保障應(yīng)該全面
孩子是一個弱小的群體,抗風(fēng)險的能力較低。所以,一份完善的保險計劃并不只是在彌補對于意外、疾病帶來的損失,還應(yīng)該在醫(yī)療、教育等方面提供保障。
■險種選擇有次序
?、籴t(yī)療保險和意外保險
給孩子投保應(yīng)遵循“先近后遠(yuǎn),先急后緩”原則,易發(fā)的風(fēng)險最先投保。兒童階段,身體免疫力相對較低,容易受到病菌的侵襲,最容易發(fā)生疾病住院和意外傷害的風(fēng)險,所以,要先為孩子投保醫(yī)療險、意外險,重大疾病類保險可視經(jīng)濟條件酌情購買。
住院醫(yī)療保險分費用報銷類和津貼類,可單獨或附加主險購買。住院費用,根據(jù)投保檔次的不同,設(shè)定有最高報銷總額,按90%報銷,一年內(nèi)可多次報銷。住院津貼,按實際住院天數(shù)扣除免除天數(shù)后,每天給予一定額度的補貼,根據(jù)投保檔次有總金額的限定。住院醫(yī)療保險在商業(yè)保險公司均有售,現(xiàn)在很多的社區(qū)也可以投保,家長在為孩子制定保險規(guī)劃時,可充分利用社會提供的保障資源,降低投保成本。
隨著年齡增長,孩子逐漸會經(jīng)歷比較頑皮的時期,尤其3歲以后,除醫(yī)療險之外,意外類保險必須增加,可以使孩子的成長過程更有保障。
意外保險都是消費型的,第一類是保險期間“一年”,保障各類情況意外造成的孩子身故、殘疾,比如一年交200元保10萬元;第二類是極短期意外險,比如交通意外險、旅游意外險、航意險等,僅保障在交通工具上或者旅游期間的意外,比如3天、5天、10天或一次旅游期間等,價格便宜而且保額高。孩子入園后,幼兒園都會統(tǒng)一投保意外險。
各家保險公司都有意外險產(chǎn)品,可通過電話、網(wǎng)絡(luò)等便捷方式投保,且網(wǎng)上投保還可享受一定的折扣。投保時家長可多多比較產(chǎn)品,首先比價格,同樣保額,保費價格越便宜越好;其次,比較免賠額,免賠額越低越好。
特別需要提醒的是,不必給孩子投保過多的人身意外身故保險。根據(jù)有關(guān)規(guī)定,無論保費多少,18歲以下孩子的意外身故保險額最高賠付額只有5萬元,目前僅北京、上海、深圳、廣州四地將該賠付額度提高到了10萬元。專家建議,可以相應(yīng)地給孩子多配置一些意外傷害、醫(yī)療保險。
②購買教育金保險
在條件允許的情況下,盡量早點選購教育保險,因為孩子年齡越小,費率越低。通過孩子幼年時少兒保險的投入,保險公司在孩子中學(xué)、大學(xué)的每一年都會提供一筆可觀的教育費用。
?、劭紤]養(yǎng)老險
為孩子投保養(yǎng)老類保險,一定是以大人自己的養(yǎng)老金儲備充足為前提。為孩子購買此類保險,交費期應(yīng)集中在孩子未成年之前,最長的也應(yīng)以大學(xué)畢業(yè)的年齡為限。畢竟,大學(xué)畢業(yè)后孩子就應(yīng)當(dāng)自食其力了,家長也應(yīng)更多地為自己養(yǎng)老做準(zhǔn)備了。