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保險(xiǎn)與基金理財(cái)對(duì)比分析

萬保人力資源   2011-06-12   瀏覽量:1197

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  保險(xiǎn)和基金定投的功能不可代替,保險(xiǎn)追求穩(wěn)定性兼顧保障,基金定投追求收益性兼顧穩(wěn)定,消費(fèi)者須根據(jù)自身情況進(jìn)行選擇。此外,還可把保險(xiǎn)和基金定投進(jìn)行組合,如把資金先做定投,過段時(shí)期贖回部分定投資金辦理年繳型保險(xiǎn),如此滾動(dòng)進(jìn)行。

  據(jù)華商報(bào)3月23日?qǐng)?bào)道,西安市民張先生最近有些煩惱,他想從現(xiàn)在開始每年為剛滿半歲的寶寶儲(chǔ)備一筆資金,有保險(xiǎn)代理人知道情況后找上門,推薦讓給孩子買保險(xiǎn)。而他從銀行等一些工作人員的介紹中也得知,基金定投也是給孩子儲(chǔ)備未來較好的選擇。那么究竟是選擇保險(xiǎn)還是選擇基金來為孩子投資未來?

  優(yōu)勢(shì)分析

  保險(xiǎn)VS基金兩種方式各有千秋

  收益性:基金勝

  在保險(xiǎn)代理人提供的投保計(jì)劃書中,主險(xiǎn)一般是教育年金險(xiǎn)、分紅兩全險(xiǎn)等,兼具保障功能和理財(cái)功能,那么單從收益的角度看,這些保險(xiǎn)的增值幅度是比不上基金定投的。比如某款教育年金險(xiǎn),年繳保費(fèi)約7,000元,連續(xù)繳18年,累計(jì)領(lǐng)取的保險(xiǎn)金約12萬多,而基金公司根據(jù)上證指數(shù)過去15年的實(shí)際收益率模擬的定投收益,如果每月投入1,000元,堅(jiān)持定投15年,連本帶利將拿到近80萬。

  雖然以上的簡單類比忽略了金錢的時(shí)間價(jià)值(比如15年后的1,000元跟現(xiàn)在的1,000元實(shí)際價(jià)值并不同),也沒考慮保險(xiǎn)還有一些分紅以及保障功能,但在一定程度上還是能夠說明,不要指望保險(xiǎn)能夠帶來多么大的收益?! “踩裕罕kU(xiǎn)勝

  雖然基金定投具有分散成本、分散風(fēng)險(xiǎn)的獨(dú)特魅力,但如果沒選好贖回時(shí)機(jī),贖回時(shí)恰逢市場重挫,也有可能讓前期耐心累積的收益大打折扣。除了市場形勢(shì)外,定投期間盲目贖回、追加投資、中斷投資等行為也都會(huì)影響定投的實(shí)際收益。

  而在這一點(diǎn)上,保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)就很明顯。只需按照合同要求,按期繳納保費(fèi),保險(xiǎn)公司就會(huì)在合同約定的幾個(gè)時(shí)段按時(shí)給付保險(xiǎn)金或者在出險(xiǎn)時(shí)按照合同約定的保額進(jìn)行賠付。此外保險(xiǎn)資金的投資方向、保險(xiǎn)的嚴(yán)格監(jiān)管等,也都決定了它的長期穩(wěn)健性。

  流動(dòng)性:基金勝

  基金定投可以隨時(shí)辦理贖回,既可以全部贖回結(jié)清本金收益,也可以部分贖回或轉(zhuǎn)換成其他基金,無須付違約費(fèi)。而一旦保險(xiǎn)合同確立想提前退保,損失就相當(dāng)大,一位保險(xiǎn)專業(yè)人士介紹,長期(比如20年)繳費(fèi)型的險(xiǎn)種,可能要繳到七八年后提前退保,領(lǐng)到的保單現(xiàn)金價(jià)值才能抵得上本金。當(dāng)然,在萬不得已時(shí),客戶可以利用長期壽險(xiǎn)的保單貸款功能,暫解燃眉之急。

  保障性:保險(xiǎn)勝

  為孩子辦理的教育金保險(xiǎn)也一樣,除了在約定的幾個(gè)時(shí)點(diǎn)按時(shí)支付保險(xiǎn)金外,如果中途被保險(xiǎn)人發(fā)生意外,保險(xiǎn)公司還會(huì)按保額支付身故保險(xiǎn)金(如果是在最初繳費(fèi)的幾年出險(xiǎn),這個(gè)身故保險(xiǎn)金要遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于累計(jì)所繳的保費(fèi))。

  其實(shí),許多針對(duì)少兒的主險(xiǎn)還有保費(fèi)豁免功能(一年再多交二三百,就可以獲得此功能),即如果投保人(一般就是孩子的父母了)因身故等無法繼續(xù)繳納保費(fèi),保險(xiǎn)公司就會(huì)豁免投保人后期應(yīng)繳的保費(fèi),并且讓這個(gè)保單繼續(xù)有效,繼續(xù)承擔(dān)對(duì)孩子應(yīng)負(fù)的責(zé)任。

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